תכנון פרישה לפנסיה

לאורך שנות העבודה, המיקוד שלנו הוא ב"צבירה" – הגדלת ההון בקרנות הפנסיה, השתלמות וחיסכון. עם זאת, ברגע הפרישה, חוקי המשחק משתנים לחלוטין. האתגר הופך להיות "מימוש" חכם: איך למשוך את הכסף בצורה שתחזיק מעמד לאורך זמן, תוך התחשבות באינפלציה, בשינויים בשוק ההון ובצרכים המשתנים של התא המשפחתי.

​

ארבעת עמודי התווך של תכנון פרישה חכם:

1. מיפוי הון הוליסטי: תכנון נכון מתחיל בראיית התמונה המלאה. לא מדובר רק בקרן הפנסיה, אלא במיפוי כלל הנכסים: קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות, נדל"ן וזכויות מביטוח לאומי. רק הבנה של סך "סלי הכסף" מאפשרת לבנות תזרים מזומנים אופטימלי.

 

2. אופטימיזציה של מיסוי (קיבוע זכויות): זהו השלב שבו נחסך הכסף הגדול. המדינה מעניקה פטורים משמעותיים ממס על קצבאות ומשיכות הוניות, אך הם אינם ניתנים אוטומטית. תהליך של "קיבוע זכויות" מול רשות המיסים מאפשר לפורש לנצל את סל הפטורים בצורה המיטיבה ביותר, מה שיכול להתבטא בחיסכון של מאות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.

​

3. ניהול השקעות מותאם גיל: בפרישה, איננו יכולים להרשות לעצמנו את אותה רמת סיכון שהייתה לנו בגיל 30. מנגד, אסור להשאיר את כל הכסף בפיקדונות ללא תשואה, שכן האינפלציה תשחק את ערכו. התכנון האסטרטגי מייצר איזון: תיק השקעות יציב שמגן על הקרן אך מאפשר צמיחה מתונה לצד הכנסה חודשית שוטפת.

​

4. הגנה משפחתית והעברה בין-דורית: החלטות שמתקבלות ברגע הפרישה (כמו בחירת מסלול קצבה) הן לעיתים קרובות בלתי הפיכות. התכנון בוחן כיצד להגן על בן/בת הזוג ואיך להוריש את היתרה לילדים במינימום מיסוי ובמקסימום יעילות.